Splátka úvěru, nepříjemná povinnost každého dlužníka. Povězme si něco více o splácení a splátkách jako takových.

Splátka klesá pomaleji, než se prodlužuje splatnost

Jednou ze zajímavých vlastností splátek je, že jejich výše klesá pomaleji, než roste doba splatnosti. Podívejme se například na hypotéku ve stejné výši, jejíž doba splatnosti se prodlouží z 10 let na 20 let. Říkáte si, že splátka úvěru bude poloviční? Vůbec tomu tak není, v běžných případech bude splátky zhruba dvoutřetinová. Jednoduchý výpočet následně říká, že prodloužení splatnosti na dvojnásobek znamená mnohem vyšší přeplacení úvěru, než u kratší splatnosti. Z čeho se ale vlastně splátka úvěru skládá?

Splátka jistiny

Začínám něčím naprosto samozřejmým, bez čehož se žádná splátka úvěru neobejde. Počkat, to přece není vůbec pravda. U některých úvěrů totiž jistina splácena není, tedy alespoň ne v pravidelných splátkách. Jde zejména o speciální druhy úvěrů ručených nemovitostí, kdy se jistina splácí až naposledy a běžné se splácí pouze úroky. Tak to je například u předhypotečního úvěru, nebo u některých půjček od nebankovních společností. Pouze úroky se často hradí také u některých půjček s odloženou splatností, například u studentských.

Úrok

Zde už jde opravdu o nedílnou součást splátky. Úrok, tedy důvod proč banka peníze vůbec půjčuje, její zisk. Úrok může být pouhým zlomkem splácené sumy, nebo jeho drtivou většinou, záleží na podmínkách, za jakých byl úvěr sjednán. Nejnižší úroky mají hypotéky, kolem 3 %, nejvyšší krátkodobé úvěry, které nezřídka kdy přesahují i tisíc % ročně.

Poplatky

Asi nejnevyzpytatelnější součást splátky úvěru, která je mnohdy schovaná a z výhodné půjčky dělá naprosto nepoužitelnou. Proto nedávejte pouze na úroky, podle nich se mnohdy výhodnost úvěru posoudit nedá. Mnohem užitečnější je totiž sledovat RPSN, tedy sazbu, která zohledňuje úroky, poplatky a dokonce i časový vývoj půjčky. Podle RPSN se dají už půjčky poměrně přesně srovnávat, vyjma specifických krátkodobých produktů se splatností do jednoho měsíce a výše úvěru do 5 000 Kč. U všech ostatních je uvádění RPSN povinné ze zákona.